Quando falamos em cartão de crédito, é essencial conhecer cada modalidade de uso para não ser surpreendido por juros altos e encargos. Neste artigo, você vai descobrir como funcionam o crédito convencional e o crédito rotativo, entender as regras do Banco Central e aprender dicas práticas para manter suas finanças saudáveis.

Conceitos-Chave

O limite total disponível para compras é concedido pela administradora do cartão e define o teto para suas aquisições. Esse limite pode ser utilizado para pagar à vista ou parcelado, sem juros adicionais quando quitado integralmente até a data de vencimento.

Já o crédito rotativo entra em cena quando você realiza o pagamento parcial da fatura. Nesse caso, o valor restante é automaticamente financiado pela instituição, gerando encargos até a quitação completa, normalmente na próxima fatura.

Como Funciona o Crédito Rotativo

Quando o cliente paga mais do que o mínimo exigido mas menos que o total da fatura, o saldo não quitado cai no rotativo. Esse valor passa a ser considerado um empréstimo de curto prazo, sujeito a taxas elevadas.

Imagine um cartão com limite de R$ 5.000 e fatura de R$ 3.000. Se você paga apenas R$ 450 (15%), os R$ 2.550 restantes entram no crédito rotativo. Sobre esse montante incidem juros e encargos elevados, que podem variar de 10% a 20% ao mês.

Regras do Banco Central

Desde 2017, o Banco Central determinou que o saldo rotativo pode permanecer ativo por, no máximo, até o vencimento da fatura seguinte. Após esse período, se a dívida não for quitada, a administradora deve oferecer uma opção de parcelamento com condições mais favoráveis.

O novo valor mínimo passa a incluir 100% do saldo anterior, acrescido dos juros e encargos e mais 15% da nova fatura. Essa medida visa reduzir o efeito “bola de neve” e forçar o cliente a buscar alternativas menos onerosas.

Parcelamento da Fatura

A alternativa de parcelamento com juros menores é oferecida quando o consumidor não quita o saldo rotativo até o ciclo seguinte. Nesse caso, o valor pode ser dividido em parcelas fixas, com taxa de juros inferior à do rotativo e prazo definido.

Essa modalidade traz mais previsibilidade: você sabe exatamente quanto pagará em cada mês e qual será o custo total da dívida. Apesar de ainda carregar juros, é uma opção mais saudável do que manter o saldo no rotativo indefinidamente.

Principais Diferenças entre Crédito Convencional e Rotativo

Essa comparação mostra como o crédito rotativo pode se tornar um problema sério quando não é usado de maneira consciente.

Vantagens e Desvantagens do Crédito Rotativo

• Flexibilidade e uso emergencial e temporário, ideal para imprevistos.
• Disponibilidade imediata sem nova análise de crédito.
• Agilidade no acesso ao recurso quando a fatura não é quitada integralmente.

• Juros exorbitantes que podem ultrapassar 300% ao ano.
• Risco de taxas de juros exorbitantes multiplicarem dívidas rapidamente.
• Abalo no score de crédito em caso de atrasos ou atrasos recorrentes.
• Dependência frequente como sinal de descontrole financeiro.

Dicas Práticas para Evitar Endividamento

• Utilize o rotativo apenas em caso de necessidade extrema.
• Quite o saldo devedor financiado pelo banco o mais rápido possível.
• Se não for possível pagar o total, opte pelo parcelamento da fatura.
• Planeje seu orçamento mensal para não ultrapassar o limite disponível.
• Mantenha uma reserva de emergência para situações imprevistas.

Conclusão

O crédito rotativo é uma ferramenta que oferece flexibilidade imediata em momentos de aperto, mas traz custos muito altos quando usado de forma recorrente. Para preservar sua saúde financeira, o ideal é sempre quitar a fatura integralmente ou, se necessário, optar pelo parcelamento com juros menores.

Conhecer as diferenças fundamentais entre as modalidades de crédito e aplicar práticas responsáveis fará toda a diferença no seu dia a dia, evitando surpresas desagradáveis e mantendo seu orçamento sob controle.