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No cenário atual, o crédito consignado privado ganha cada vez mais relevância para trabalhadores com carteira assinada. Esta modalidade promete taxas mais atrativas e processos simplificados, ampliando o acesso ao crédito.
Neste artigo, vamos explorar em detalhes o funcionamento, o público-alvo, as obrigações das empresas, os riscos e as recomendações para quem deseja contratar o novo consignado privado.
O empréstimo consignado privado, também conhecido como “Crédito do Trabalhador”, foi ampliado em 2025 para funcionários de empresas sem necessidade de convênio prévio com bancos. Antes restrito a servidores públicos, agora beneficia qualquer CLT.
O modelo prevê desconto automático em folha, reduzindo riscos de inadimplência e oferecendo condições mais seguras tanto para tomadores quanto para instituições financeiras.
O consignado privado alcança um público amplo e diversificado, incluindo categorias antes excluídas do sistema tradicional de convênios:
Com mais de 47 milhões de CLTs ativos, o mercado brasileiro tem potencial para incluir até 25 milhões de trabalhadores nessa modalidade em quatro anos, promovendo inclusão financeira e democratização do crédito.
Para contratar, o trabalhador faz simulação em aplicativos, bancos tradicionais ou pelo CTPS Digital. A análise de crédito é rápida, especialmente em fintechs, com resposta em até 48 horas úteis.
Após aprovação, a instituição financeira comunica à empresa o valor da parcela, que passa a ser descontada mensalmente em folha. O RH gerencia esse processo e repassa os valores coletados ao banco.
Empresas consultam contratos e relatórios no Portal Emprega Brasil e no eSocial, garantindo acompanhamento transparente via eSocial para ambos os lados.
A margem consignável de 35% do salário bruto limita o comprometimento de renda, incluindo todos os contratos ativos. Esse teto protege o trabalhador de endividamento excessivo.
Como inovação, podem ser usadas até 10% do saldo do FGTS ou 100% da multa rescisória como garantia adicional. Essa possibilidade reduz o risco para os bancos e favorece melhores condições de juros.
As taxas do consignado privado são significativamente menores que o mercado de crédito pessoal, cheque especial ou cartão de crédito. Isso torna a modalidade uma alternativa saudável para quem precisa de recursos extras.
Entre março e junho de 2025, mais de R$ 14 bilhões foram contratados. Grande parte dos tomadores recebe até quatro salários mínimos, indicando forte demanda entre os salários mais baixos.
Principais vantagens para o trabalhador:
Para as instituições financeiras, o volume em rápida expansão abre espaço para aumentar a carteira de clientes e diversificar produtos.
Desde maio de 2025, as empresas devem descontar as parcelas em folha e informar os dados no eSocial, utilizando códigos específicos (S-1200, S-2299, S-2399). É obrigatório registrar valor descontado, instituição financeira e número de contrato.
Essa regulamentação garante segurança jurídica e fiscal, mas exige ajustes nos processos de RH e nos sistemas de gestão de folhas de pagamento.
Mesmo sendo mais barato e seguro, o consignado exige atenção ao comprometimento de renda. Contrate somente o necessário e respeite o limite de 35%.
Empresas devem validar a implementação correta do desconto e a alimentação de dados no eSocial para evitar penalidades trabalhistas e fiscais.
Para maximizar benefícios, verifique sempre múltiplas ofertas, compare taxas e analise o uso de garantias extras como o FGTS.
Em suma, o Empréstimo Consignado Privado representa uma grande evolução no acesso ao crédito para funcionários CLT, promovendo inclusão financeira e segurança operacional tanto para trabalhadores quanto para empresas.
Referências
