Ao contratar um empréstimo ou financiamento, muitas vezes nos concentramos apenas na taxa de juros anunciada. No entanto, as “surpresas” aparecem quando descobrimos que existem diversos encargos ocultos. O Custo Efetivo Total (CET) mostra o custo real de um empréstimo ao consumidor, reunindo juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas. Conhecer esse indicador é fundamental para tomar decisões financeiras conscientes.

O que é o Custo Efetivo Total e sua regulamentação

O CET é uma exigência legal no Brasil desde dezembro de 2007, conforme a Resolução nº 3.517/2007 do Banco Central. Toda instituição financeira deve informar ao cliente o valor do CET antes da contratação, tanto em material publicitário quanto em propostas formais.

Essa medida foi criada para garantir transparência em todas as etapas do crédito, permitindo que o consumidor compare ofertas de diferentes instituições sob uma mesma métrica. Sem o CET, fica difícil distinguir ofertas atrativas daquelas que escondem cobranças extras.

Componentes essenciais do CET

O cálculo do Custo Efetivo Total compreende vários elementos que se somam ao montante principal do empréstimo:

• Taxa de juros cobrada pelo crédito propriamente dito;
• Tarifas administrativas aplicadas pela gestão do contrato;
• Tributos como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras);
• Seguros obrigatórios em financiamentos imobiliários ou de veículos;
• Outras despesas como abertura de cadastro e custos judiciais.

Em outras palavras:

CET = juros + taxas + encargos + tributos + seguros

Como calcular o CET na prática

O cálculo considera o valor liberado, as datas de liberação e pagamento, prazos em dias corridos e todas as tarifas aplicadas ao longo do contrato. A expressão final é apresentada em percentagem anual para facilitar a comparação entre produtos.

Considere o exemplo prático abaixo para visualizar a importância do CET:

Embora a taxa nominal seja de 12% ao ano, o CET de 44,05% revela o custo real do contrato na prática.

Vantagens de conhecer o CET antes de contratar

Ao analisar o Custo Efetivo Total, o consumidor obtém diversos benefícios:

• Comparação justa entre propostas de crédito;
• Proteção ao consumidor contra cobranças inesperadas;
• Maior controle e planejamento financeiro;
• Menor risco de endividamento abusivo.

Diferença entre CET e taxa de juros

É comum confundir CET e taxa de juros. A taxa de juros representa apenas o valor cobrado pelo empréstimo, enquanto o CET engloba todos os custos adicionais.

Portanto, uma oferta com juros baixos pode apresentar um CET elevado quando taxas e tributos são incluídos.

Aplicações do CET em diversos produtos de crédito

O Custo Efetivo Total não se limita a empréstimos pessoais:

Em financiamentos imobiliários, o CET costuma variar entre 20% e 40% ao ano, devido à inclusão de seguros e tarifas de registro.

No arrendamento mercantil (leasing), todas as despesas contratuais também impactam o CET, tornando-o essencial para decisões estratégicas de empresas.

Direitos do consumidor e obrigações das instituições

O cliente tem o direito de exigir a informação do CET antes e durante todo o período de vigência do contrato. Qualquer cobrança não prevista no CET informado pode ser contestada como prática ilegal.

As instituições financeiras são obrigadas a apresentar o CET de forma clara em porcentagem anual, em qualquer material relacionado ao crédito.

Dicas práticas para comparar ofertas e economizar

Para aproveitar melhor o poder de decisão trazido pelo CET, siga estas orientações:

• Solicite simulações de CET em diferentes bancos e financeiras;
• Analise o CET anual, não apenas a taxa mensal;
• Verifique todas as tarifas e seguros incluídos;
• Renegocie dívidas para reduzir o CET global;
• Prefira prazos curtos para minimizar encargos acumulados.

Entender o Custo Efetivo Total é fundamental para uma educação financeira sólida e para garantir que suas escolhas de crédito sejam realmente vantajosas. Ao considerar todos os custos envolvidos, você protege seu orçamento e evita armadilhas comuns.

Na próxima vez que precisar de um empréstimo ou financiamento, lembre-se: sempre pergunte pelo CET e analise a fundo para descobrir o valor real do seu compromisso financeiro.